农村金融一直是金融市场的薄弱环节，

且市场巨大，

农村市场的潜力与农村贷款困难的现状，

使得不少机构看上了这块“蛋糕”，

而阿里就是其中之一。

不需房产抵押，也不用找人担保，只需提供贷款人的身份信息与资产证明，就可以轻松拿到 2 万至 50 万元的贷款。

这不是从银行贷款，也不是借高利贷，这是阿里村淘针对农村金融市场主推的“旺农贷”业务。前段时间，家住安徽省岳西县横河村的陈星，就通过这个渠道拿到了 4 万元的种植贷款，缓解了资金周转不开的局面。

众所周知，农村金融一直是金融市场的薄弱环节，且市场巨大。据社科院今年 8 月发布的《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》显示，“三农”金融缺口高达 3.05 万亿元。农村市场的潜力与农村贷款困难的现状，使得不少机构看上了这块“蛋糕”。而阿里就是其中之一。万亿级别的农村金融市场，阿里该如何布局，如何挖掘？

旺农贷已覆盖 2.5 万个村庄

近年来，国家一直在倡导传统的金融机构去服务农村，但从农村金融的实际情况来看，传统银行很难支持农村的发展。据“三农”互联网金融发展报告显示，目前只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上的农户难以获得贷款。

因为从农村的生产力与经济现状来看，很少有先进的生产力且以小农经济为主，使得其对抗天灾人祸能力较弱，银行若贷款给农民，则需要承担较大的风险。

基于这种现状，阿里村淘决定填补这个空缺，并联合网商银行推出了一款面向农村的纯信用贷款产品，即旺农贷。

村淘金融业务的负责人黄秀娟表示，旺农贷最高可贷款50 万，无抵押无担保，期限分为6个月、12 个月和 24 个月，农户通过支付宝账户每月还息，本金偿还上可选择一次性还本或等额本金的方式。

据了解，自去年 9 月份以来，旺农贷已经累计为 3 万余名回乡创业大学生提供了专项资金支持，其中精准投向国家级和省级贫困县的占比约为 40%。截至今年 11 月末，旺农贷已覆盖了将近 2.5 万个村庄，旺农贷贷款余额 5.23 亿元，余额用户数 4.43 万户，户均贷款额为 1.18 万元。

基层村小二至关重要

28 岁的陈星是旺农贷的受益者，他在安徽岳西县种植了10 亩左右的药材。谈到为什么会选择旺农贷时，陈星说主要原因是经村小二刘会苗介绍，“都是本村的，相信他，准备明年再贷 10 万。”

“我们跟传统银行的区别是，我们用数据来说话，不会完全依赖于人。”黄秀娟表示，村小二在帮村民贷款时，会搜集村民的基本信息，比如种了几亩地，每年的投入与产出情况。村小二相当于初级审核人，这决定了他们需要具备一定的专业度以及对申贷农户的筛选、判断能力。刘会苗在给陈星办理贷款时，也曾让陈星出示宅基地、林业地等相关证明。

据了解，并不是所有的村小二都有给村民办理旺农贷的权限，村小二想要开通权限，必须通过一定的考试。岳西县村小二刘维最近正在准备这场考试，“考试内容主要是关于金融方面的测试，包括如何判断适合放贷的人群。”

对于村民来说，在贷款时最关注的是贷款额度与利息。“我们现在的月息是一分，在全国各区域都是这种标准。”黄秀娟说，旺农贷是到月还息、到期还本，村民如果到期不还，就会打电话通知或者由村小二前去提醒。“跟银行上门催债相比，这样更具人情味，我们相信每个人都不会恶意拖欠。”

信贷产品都有风险，该如何降低风险？黄秀娟说，旺农贷一般是按需贷款，“农民今年贷 5万，明年如果想贷 10 万，那今年的生产经营规模必须比去年扩大，否则没有理由来判断农民需要更多的钱，贷款需求会被驳回。”

沉淀大数据，让农村更美好

据“三农”互联网金融发展报告显示，2015 年中国“三农”互联网金融规模为 125 亿元，到“十三五”末，“三农”互联网金融的总体规模将达到 3200 亿元。

此前，一亩田创始人兼 CEO 邓锦宏也曾表示，“三农”存在大量金融需求，如果得到一定的释放，是一个上万亿的市场蓝海，但这也是非常难啃的硬骨头。

在推行旺农贷过程中，村淘就碰到了两大问题。一是村民对网络的操作能力较弱，二是市场对旺农贷的认知不足。

目前，农村上网的人群提高了，但是旺农贷涉及的人群很多不会使用智能手机，无法借助支付宝还款。“还款时，村民不会操作支付宝的话还需要通过村小二。”黄秀娟表示。

另外，对于农村信贷市场来说，最重要的是征信问题。村民的资质审核完全靠基层人员的两条腿，村民在时下流行的大数据里基本都是信用白户。

因此，“三农”金融的风险防范机制和信用评价体系亟待完善，需要各级政府从源头上强化金融监管，构建“三农”金融的风险防范机制和信用评价体系。相对于众多规模较小的农村互联网金融平台，互联网巨头切入到农村生产、物流、信贷等产业链条，构建农村生态圈，风控方面更有优势。

“大银行也不可能去为贷款三五万的村民去服务，在农村金融市场开发上，要体现互联网的包容性。”清华大学教授刘鹰说，互联网企业要把村民纳入到平台上，做数据的沉淀，做好平台。

在中央财经大学金融法研究所所长黄震看来，农村互联网金融要从五个方面下功夫。第一，加速移动互联网基础设施建设，发挥移动金融后发优势；第二，农业产业化要与新一代互联网技术结合，形成大数据体系；第三，发展农村电商、物流产业，形成移动金融的市场生态；第四，通过移动金融整合传统金融与创新金融，促进资金流向农村 ; 第五，建立大数据征信、风控与监测机制，为农村互联网金融健康发展保驾护航。